Lebensversicherungen zahlen weniger Garantiezins

Ein Schock für alle Anleger: Die gute alte Lebensversicherung zahlt immer weniger Garantiezins aus, als am Anfang prognostiziert war.

Hat die Lebensversicherung damit ausgedient? Einige wenige Leute sind immer noch der Ansicht, dass die Lebensversicherung zu einem der stabilsten und planungssichersten Produkte zählt.

Fakt ist aber, dass die Lebensversicherung massiv an Zinsen eingebüßt hat. Gab es 1996 noch satte 4 % Garantiezins auf die Lebensversicherung, so sind es heute nur noch 2,25 %. Ab 2012 gibt es dann nur noch 1,75 % Garantiezins auf die Lebensversicherung - Tendenz weiter fallend.

Was bleibt mir von meiner Lebensversicherung?

Ein einfaches Beispiel in Zahlen verdeutlicht das ganze Szenario: Ein Anleger hat in einer Zeit, wo noch 4 % Zinsen versprochen wurden, in einer Lebensversicherung 10.000 € eingespart. Das ganze lässt er nun 30 Jahre lang ruhen, weil diese 10.000 € ja zur Altersvorsorge dienen sollen.

Also 10.000 € x 30 Jahre x 4 % Zinsen = 32.433,98 €.

Hinzu kommen noch irgendwelche Überschussbeteiligungen, die die Versicherungsgesellschaft verspricht. Das lassen wir in dem Beispiel aber außen vor, weil diese Beteiligungen von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich sind und auch nicht garantiert werden.

Zurück zu unseren 10.000 €. Bekommt man jetzt für die gleiche Anlagesumme nur noch 2,25 % Garantiezins, sind es im Ergebnis nur noch 19.493,93 €, also rund 12.940,05 € weniger.

Bei 1,75 % Garantiezins wären es nur noch 16.828,00 €, d.h. es sind dann schon 15.605,98 € weniger.

Was würden Sie mit 13.000 € oder 15.500 € alles anfangen? Was für den einen wenig Geld ist, ist für den anderen ein Vermögen.

Als Weiteres sei zu erwähnen, dass wir auch die Kosten für Verwaltung, Pflege, Betreuung und die Vermittlungsprovision noch nicht berücksichtigt haben. Denn nur der wirkliche Sparanteil, also der Teil, der nach allen abgezogenen Kosten übrig bleibt, wird dann auch verzinst.

Der richtige Rechenweg würde dann so aussehen:

10.000 € x 30 Jahre – Kosten x Zinsen = noch weniger!!!

Alle Fakten können Sie hier selbst nachrechnen. Nehmen Sie einfach Ihre eigene Lebensversicherung einmal unter die Lupe.

Wichtig!

In dieser ganzen Berechnung ist die Inflation noch gar nicht berücksichtigt worden. Da die Lebensversicherung eine Geldwertanlage und nicht eine Sachwertanlage ist, muss man zusätzlich die jährliche Inflation berücksichtigen. Das heißt, Sie dürfen von Ihren garantierten Zinsen noch die Höhe der Inflation, die ungefähr zwischen 2 – 3 % Prozent liegen dürfte, abziehen. Was jetzt noch an Geldwert übrig bleibt, ist alles für Sie.

Was soll man tun, wenn man erkannt hat, dass die Lebensversicherung nicht die optimale Anlageform für das mühsam Ersparte ist?

Erst einmal geht es darum, keine übereilten Entscheidungen zu treffen.

Eine Alternative kann zum Beispiel ein Tagesgeldkonto sein. Dort bekommen Sie heute auch gute Zinsen und haben den Vorteil, dass Sie täglich über Ihr Geld verfügen können. Es gibt aber auch noch andere gute Geldanlagemöglichkeiten. Mehr dazu im nächsten Blockartikel.

Schreibt uns Eure Meinung zum Thema Lebensversicherungen. Wie seht Ihr das Ganze?